小微企业贷款难？对症下药才是关键--银税互动

众所周知，民营、小微企业融资难，由于缺乏抵押和担保，无法或者正规金融服务。那么难点到底何在？究其本源，难在银企信息不对称，难在风控。

据以往数据统计，我国小微企业平均寿命只有3年，跨过这个坎，有望晋身大中型企业；迈不过去，就死掉了。对银行来讲，面对平均只能活3年的群体，风险管理就很难办——在3年时间里经历生老病死，企业经营状况半年一小变、一年一大变，很可能申请贷款时一切正常，贷款刚发放，企业就由盛转衰、行将就木了。

同时，小微企业自身有很多“先天不足”，从规模上看，小企业大概率还有些可供抵质押的资产，微型企业就难了；从行业上看，制造企业有设备厂房，生产性或者生活性、科创类企业则是轻资产，没啥东西可供抵押。因此，经营不完善、财务制度不规范，轻资产等造成融资难。

找到关在所在后，俗话说：治病救人，讲究对症下药。小微企业亦然，融资难、融资贵是症状表现，广拓融资渠道、降低贷款利率即是对症治疗，对因下药，方是治本之策。

对因治疗，数据为药——发掘企业沉淀的数据，针对小微企业创新金融服务方式和金融产品。2015年，国家税务总局和中国银监会联合发布“银税互动”助力小微企业发展的通知，旨在联动银行和税务部门，通过建立合作机制，共享企业信用信息，创新新型融资方式，打通引起信息不对称，为企业提供专项信贷产品。

“银税互动”这一方式已成为近年来解决民营小微企业融资的有力抓手，税务、工商、社保等多方政务数据联通，让银行在准入和审核贷款上有据可依，也让民营小微企业在向银行贷款时有凭可靠，可以无担保无抵押凭信用就获得资金支持。

自“银税互动”开展以来，许多明星小微贷款产品走入企业视野并广受欢迎，如贵阳银行税源e贷、农业银行纳税e贷、建设银行云税贷、平安银行KYB税金贷等，背后都以税务数据为核心，叠加其他公共事务数据、征信数据甚至企业主信息等进行大数据建模。

况且，这些贷款产品利率十分优惠，大部分年利率在4.25%左右，申办也非常方便，在当地线上银税互动官方服务平台上办理即可，大大节省了企业融资成本，也提升了融资效率。

小微企业是市场经济的源动力，其份额占比市场主体80%以上，在促就业、稳市场等多方面发挥了重要作用。而“银税互动”融资模式有其独特的优势，一定程度上降低了融资的难度，同时银行方面也能有效风控。同时，“银税互动”衍生出的信贷产品针对小微企业融资需求设计，直达痛点，实现小微企业融资“稳、准、快”的同时，这类产品利率优惠，节省小微企业融资成本。