“税抵贷”创新模式 穿透企业真实经营--银税互动

近日，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，对经营贷提出“7加强、1继续、1强化”，要求银行业金融机构加强借款人资质核查，加强信贷需求审核，加强贷款期限管理，加强贷款抵押物管理，加强贷中贷后管理，加强银行内部管理，加强中介机构管理，继续支持好实体经济发展，强化协同监督检查。

智能风控多维评估穿透企业真实经营

近年来，个人经营性贷款、企业流动资金贷款等经营用途贷款在满足企业临时性周转性资金需求、提升企业持续运行能力等方面发挥了积极作用，但近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

据了解，有购房者通过申请营业执照等方式获得“房抵贷”，将资金转入亲属账户后，以亲属名义买房，在银行对其账户监控期结束后，该购房者便将这套房产过户到自己名下，如此完成曲线购房全流程。除亲属协助外，也有购房者在不法中介的帮助下，利用空壳公司获取房抵经营贷资金并投入楼市。尤其去年以来，受疫情影响，政策加大了纾困中小微企业的贷款力度，不少银行经营贷利率降低，有些甚至低于普通按揭贷款水平，由此也产生了套利问题。

如何运用科技手段甄别空壳企业，防范经营贷款违规流入楼市，让金融回归本源，更好服务实体经济，成为金融机构当下迫切关注的问题。据微众信科相关负责人介绍，早在2020年6月，微众信科便成功落地“税抵贷”智能风控方案，通过大数据、人工智能等创新技术，能够对借款人工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证，助力银行有效核实借款人资质，不向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款;同时，通过多维度企业信用评估，全流程闭环式智能风控服务，能够对借款人经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，帮助银行穿透借款人第一还款来源(信用)+第二还款来源(抵押房产)，让银行授信更加有理有据，助力银行更有效地识别借款人信贷需求，不向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款，让金融回归服务实体经济本源。

信用+抵押混合增信拓宽小微金融服务

金融服务的线上化、场景化是未来银行发展的重要趋势，金融服务会逐渐与具体场景紧密结合，无缝融入人们生活各个方面。随着金融“场景化”的不断推进，匹配于各场景需要的金融服务所面临的风险有增无减，如何通过科技赋能，保障资金安全，防范风险，提升金融服务的精准性、便捷性、普惠性成为金融机构不容回避的难题。

据微众信科相关负责人介绍，微众信科“税抵贷”智能风控方案是基于特定场景，即针对有资产抵押需求的小微企业或企业主为银行业金融机构打造的线上抵押贷款业务，方案顺应普惠金融数字化、智能化、场景化的发展趋势，以大数据风险评分模型为主要依据，通过信贷流程与抵押贷流程并行，信用+抵押混合增信的创新方式，全流程、多维度智能风控评估，让银行风险管控更加全面细致。

据了解，该方案能够根据企业不同融资需求，实现抵押、信用灵活切换，互相叠加，为企业一站式匹配产品，在助力金融机构为小微企业提供多元金融服务的同时，更好地匹配和满足小微企业短、频、急的融资需求。目前，该方案已成功应用于某大型城商银行产品，并将陆续在多家银行落地上线。

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